摘要：与传统私人银行相比，平民化私人银行只是降低了客户门槛，同时运作模式不同，收益以及服务其实都是等效的。

　　随着互联网亲民路径的延伸，我国传统财富管理市场上的两极分化格局逐渐被打破，甚至高大上的私人银行也开始接地气，服务门槛大大降低。

　　私人银行作为高端财富管理服务的一种，在西方发达国家，私人银行已是相对成熟的业务，是大型的国际金融公司或银行专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产。我国如何借助互联网，打破了私人银行高端服务的惯有模式？相比于传统的私人银行，平民化的私人银行将会给资本市场带来哪些改变？具体运作模式如何？

　　围绕这些问题，我国一些互联网金融公司已经展开了积极探索。业内人士认为，随着家庭财富的积累，大众对理财的需求普遍提高，对理财服务的期望也大大提升，更希望获得与高净值客户同等待遇的高端理财化产品。

　　普及难度

　　一直以来，私人银行似乎都是普通大众遥不可及的。在传统的私人银行服务中，只有高净值的客户，才会有专门的私人理财顾问提供服务。

　　这些服务一般包括：对客户的投资偏好和个人风险承受能力进行面对面的评估；对其个人资产状况作出一个判断，并对其资产分配作出一个非常专业化的投资建议，然后为之提供全程的私人理财管家服务。

　　相关人士指出，互联网金融兴起前，这些服务显然都是通过线下完成的。而在传统模式下，私人银行专业理财师要完成这些繁杂的工作，只能通过线下的电话、短信沟通，签订合同以及研究报告等。

　　因此，同样庞杂的工作量，以及有限的时间和精力下，相比于服务个人资产较低的大众用户，一个高净值的客户带来的价值可能会高出几百个，甚至上千个大众用户。

　　互联网路径

　　互联网时代的到来，为私人银行打开了一个突破口。

　　随着互联网金融的快速发展，互联网理财产品越来越丰富，越来越多的人加入到这支理财大军的队伍中来。

　　巨大的市场需求下，诸如各类高收益的信托产品、房地产基金、私募股权投资基金、顶尖的阳光私募、对冲基金、海外并购基金等在银行的普通柜台看不到的产品，开始面向越来越多的普罗大众，“平民化私人银行”以亲民服务的姿态开始出现在我国资本市场中。

　　对于平民化私人银行，资本市场给出的基本定义往往是，打破传统金融机构界线，以互联网作为载体，通过大数据分析，进行批量投资风险测试、财富需求分析、家庭财富诊断、资产优化配置等系统化的定制财富服务，实现了对普通客户的私属财富管理。

　　具体到运作模式，由于在我国互联网金融领域，平民化私人银行服务尚处在起步阶段，市场探索模式呈现出多样化趋势。

　　作为一家互联网金融公司，坤微金融集团也在此领域展开布局，该集团旗下的互联网金融技术平台——绿银（greencash）就推出了“平民化私人银行”业务。据绿银相关负责人介绍，在先行一步的市场探索中，绿银从三个方面对服务进行发力和完善。

　　首先，通过互联网技术，打破现有的地域、行业与体制束缚，并整合一些跨国企业上游的融资机构，使用户得以以理财产品的形式投资于这些企业。

　　其次，平台集合众多财富产品，不仅有定位于高起点的产品，也提供低起投额度投资产品，并经过严格的产品筛选，满足了社会更广泛人群的投资需求。

　　此外，设立私属客户大数据建档模型，对客户进行批量式管理，积极培育专属CFA（特许金融分析师），建立一个理财规划师、一个前期客户服务人员、一个后期跟踪服务人员这样的“1+1+1”的三人服务梯队对客户进行投资风险测试、财富需求分析、家庭财富诊断、资产优化配置等系统化的定制财富服务，大幅减少交易成本，优化操作流程，从而将私属财富管理推向越来越的普通客户。

　　“与传统私人银行相比，平民化私人银行只是降低了客户门槛，并且运作模式不同，收益以及服务其实都是等效的。”上述负责人表示。

　　从用户体验看，在私人银行的互联网服务平台上，拥有资产多少不再是重要决定因素，即便你只有100元也能进行投资理财，而且更加舒适和便捷，不用往返于银行浪费过多的精力，只需在互联网平台上通过简单的操作，即可完成投资行为，购买到多样化的金融产品，以及享受平台提供的对资产多元化的管理服务。

　　曾被誉为“皇冠上的明珠”的私人银行，在互联网强大的思维和技术下开始走下神坛，显然是互联网金融发展中的重要创新。事实上，国家对互联网金融寄予厚望，一个很重要的原因就是希望借此实现普惠金融。北京市金融工作局党组书记霍学文日前在“新金融、新生态”高峰论坛上还指出，互联网金融将成为中国金融业核心竞争力，互联网金融是实现金融普惠的有效形式。

 

关键词:互联网,银行